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海南航空4.18+0.010.24％浦發(fā)銀行9.46+0.010.11％交通銀行4.78+0.000.00％　　還有一周時間,2012年就過完了,隨著元旦、春節(jié)等假日陸續(xù)到來,一波波購物消費狂潮接踵而至。

　　此時,辛苦了一年的人們,都在問自

疑問1

　　房貸

　　市民張先生：我是去年貸款買的房,貸了40萬還20年,聽說今年的兩次降息之后,從明年1月開始每個月就可以少還點錢,但我這種情況到底能少還多少呢？我現(xiàn)在存了一些錢,適不適合將房貸提前還清呢？

　　【業(yè)內(nèi)人士支招】

　　哈爾濱銀行成都分行個人消費貸款風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人蒲可凡：今年6月至7月,央行連續(xù)兩次降息,5年期以上貸款的基準(zhǔn)利率從原先的7.05％,降到了目前的6.55％。如果購房者在貸款時與銀行的合同約定為“浮動利率”,則會隨著央行利率的調(diào)整而調(diào)整,自然能夠享受到降息帶來的利好；如果約定的是“固定利率”,則在貸款期間內(nèi),只能執(zhí)行合同簽署時約定的利率。

　　何時享受到降息的利好,也取決于購房者當(dāng)初與銀行的合同約定。如果約定為按月調(diào)息,即從降息次月起執(zhí)行；如果約定為按年調(diào)息,則從降息的次年1月1日起執(zhí)行。

　　按照張先生的情況進(jìn)行計算,貸款40萬元20年償還,首套房貸執(zhí)行基準(zhǔn)利率,月供將由原來的3113.21元減少至2994.08元,每月可少還119.13元。若是二套房以基準(zhǔn)利率上浮10％進(jìn)行測算,明年執(zhí)行的新利率將變?yōu)?.205％,比目前低0.55個百分點,那么,購房人的月供將減少134.63元。

　　每年年底和次年年初,各家銀行提前還貸的現(xiàn)象與平日相比的確會有所增加。但近幾年,隨著家庭理財觀念的普及,加息或者降息不再是房貸族考量是否提前還貸的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

　　建議以下幾種情況無需提前還貸：一是貸款購房較早,享受了7折或8.5折優(yōu)惠利率和采用公積金貸款的購房者；二是在短時間內(nèi)還有貸款需求的購房者,畢竟還了又貸,不僅增加成本,也浪費精力；三是使用等額本息還款法且貸款期已超過一半,或使用等額本金還款法且貸款期已超過三分之一的購房者,因為利息支出通常集中在還款初期,如果此時提前還貸,節(jié)省的利息并不多。四是預(yù)測近幾年有較大支出,如生小孩、購車等計劃的購房者也不適合提前還貸。

　　車貸

　　市民李先生：之前貸款買車是想將資金放在其他投資渠道獲取點收益,但沒想到股市持續(xù)低迷,反而虧了不少,我現(xiàn)在想提前還貸,不知道劃不劃算？

　　【業(yè)內(nèi)人士支招】

　　交通銀行(601328)成都荷花池支行零貸客戶經(jīng)理魏琪：如果手上有閑錢,在這一年之內(nèi)又不想放在其他理財渠道,我個人認(rèn)為是可以選擇提前還貸的。就李先生的情況來看,手上應(yīng)該是有一筆資金,但鑒于在投資渠道上沒有收益反倒有虧損,也沒有其他的用武之地,可以提前還貸。若選擇其他投資渠道,收益能夠超過利息,也未嘗不可。一般銀行會根據(jù)貸款人的自身情況,給其貸款期限的建議,但提前還款需要預(yù)約,而且提前還款大多數(shù)銀行會給出一定的條件,如多還一個月利息等。

　　疑問2

　　門檻降低,是否應(yīng)下手理財產(chǎn)品？

　　市民周女士：我是家庭主婦,除了不炒股外,平時把我們家的理財規(guī)劃基本“寄望”在保險和銀行理財產(chǎn)品上,但今年買過的幾款理財產(chǎn)品收益感覺不如從前。聽說銀行現(xiàn)在已開始攬儲大戰(zhàn),理財產(chǎn)品都在提價？我是不是該趁機(jī)下手,把家里年底的儲蓄結(jié)余多用點在這上面呢？

　　【業(yè)內(nèi)人士支招】

　　浦發(fā)銀行(600000)成都科華支行理財經(jīng)理胥琳琳：年底,大多數(shù)銀行主推的產(chǎn)品預(yù)期年化收益率都能達(dá)到4％以上,當(dāng)然不乏收益率超5％的產(chǎn)品,并且部分產(chǎn)品購買起點僅為5萬元,門檻較低。這對于投資者來說,值得關(guān)注。但年底前的資金有數(shù)量大、流動性強(qiáng)的特點,基于這種情況,市民在購買理財產(chǎn)品的時候,除了參考收益率,更應(yīng)參考理財期限。

　　由于全球執(zhí)行寬松的貨幣政策,銀行理財產(chǎn)品收益率持續(xù)走高的可能性不大,中長線理財產(chǎn)品可能在2013年春節(jié)后出現(xiàn)收益率波動,尤其成熟理財產(chǎn)品多在每年一季度末發(fā)布。所以,建議投資者在優(yōu)先關(guān)注3個月以下短期銀行理財產(chǎn)品的同時,一定要重點關(guān)注自己所購買的理財產(chǎn)品什么時候開始計息,考慮到節(jié)假日對計息的影響。采取中、短線投資與長線投資相結(jié)合的靈活策略。

　　另外,如果對于資金需求有不確定性,市民應(yīng)選擇可在一二日內(nèi)贖回的產(chǎn)品,考慮各家銀行推出的“T+2”或“T+0”產(chǎn)品或者代售的基金。

　　疑問3

　　歲末旺季,投資真金白銀靠譜嗎？

　　市民王小姐：作為一名余錢不多的工薪族,一直對黃金投資比較感興趣。記得在前幾年發(fā)放年終獎后,朋友同事總是相約一起去買點黃金投資。但今年大家都似乎不太熱衷了,說金價也和股市一樣不靠譜了,我也不知道現(xiàn)在是買還是不買？

　　【業(yè)內(nèi)人士支招】

　　成都倍特期貨首席分析師鄧宏：對于普通市民來說,采取組合式投資比傳統(tǒng)單一的穩(wěn)定儲蓄獲得收益更高。一般,銀行實物金條和貴金屬投資頗受工薪階層青睞。但也提醒個人投資者,不是購買黃金的人越來越多,金價就會永遠(yuǎn)漲。貴金屬比較適合有長期投資需求的投資者群體,一般來算,可以以家庭資產(chǎn)10％～20％的比例購買貴金屬產(chǎn)品以分散資產(chǎn)風(fēng)險。在購買相關(guān)貴金屬產(chǎn)品時,普通投資者應(yīng)優(yōu)先選擇實物金條或銀條,謹(jǐn)慎參與其他貴金屬投資。

　　另外,貴金屬市場在歲末年初走強(qiáng)屬于大概率事件,但在前兩年金價大幅上漲的背景下,今年金價的走勢整個波動是向下的。不過,在年底風(fēng)險事件增多以及全球貨幣寬松的大背景下,黃金市場的避險功能又在逐步凸顯,預(yù)計國際金價在年底會在1600美元/盎司一線震蕩,明年也有可能有一波周期性上沖。持有實物黃金進(jìn)行戰(zhàn)略配置的長期投資者可在近期繼續(xù)持有或購買。

　　鑫昇投資理財顧問周一之：貴金屬投資領(lǐng)域風(fēng)云莫測,對于入門級投資者來說,無論在操作性和風(fēng)險控制性上都有較高難度,工薪階層建議不要從事杠桿性的貴金屬交易,可以選擇一些投入較低、風(fēng)險也在可承受范圍內(nèi)的投資理財渠道。