近日有媒體報道,部分銀行的手機APP里有一些所謂的手機專享理財產(chǎn)品,其實發(fā)行方并非銀行,卻披著銀行理財?shù)耐庖逻M行銷售,甚至有的銀行將“定向貸款”化身為理財,風險高。揚子晚報記者昨天采訪了解到,目前大多數(shù)銀行都已經(jīng)對柜面的理財產(chǎn)品銷售實施錄音錄像,但在電子銀行購買理財不太可能做到這一點。銀率網(wǎng)理財分析師表示,“定向貸款”是類P2P產(chǎn)品,同時提醒,投資者一定要選擇符合自身風險承受能力的產(chǎn)品。 揚子晚報記者 李沖

　　定向貸款化身理財 門檻低風險不低

　　據(jù)《證券日報》報道,一家總部位于南方的城商行的手機APP中專設了一款理財產(chǎn)品,認購起點僅為100元,最小追加單位僅為1元。該款理財產(chǎn)品對應的實際是對一家企業(yè)的定向貸款,資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。記者進一步逐一查詢該銀行此系列產(chǎn)品的借款企業(yè)并發(fā)現(xiàn),借款方以三、四線房地產(chǎn)類企業(yè)居多,而且部分企業(yè)曾經(jīng)多次借款。將定向貸款變成“專屬理財產(chǎn)品”,雖然門檻很低,但由于企業(yè)流動性風險比較高,這類產(chǎn)品的風險很高。

　　揚子晚報記者昨天針對此問題采訪了第三方的金融信息平臺——銀率網(wǎng)分析師閆自杰,他表示,目前一些城商行在直銷銀行里確實在推這類P2P產(chǎn)品,出發(fā)點是金融創(chuàng)新,但這類產(chǎn)品確實不屬于銀行理財產(chǎn)品,嚴格說應單列出來。

　　至于這類產(chǎn)品是否有貓膩,要看銀行對相關風險點的披露程度,銀行作為這類產(chǎn)品的銷售平臺,是審核主體,需要做好風險把控,并明確地將風險展示給投資者。

　　電子渠道購買理財 有優(yōu)勢卻難“雙錄”留證

　　《證券日報》報道還稱,為了規(guī)避銀行理財銷售“全程錄音錄像”的新規(guī),部分銀行網(wǎng)點工作人員主動要求投資者借助網(wǎng)點的網(wǎng)銀途徑購買上述披著理財外衣的定向貸款。

　　對此,江蘇某國有銀行的一位資深理財經(jīng)理告訴揚子晚報記者,“全程錄音錄像”的規(guī)定自實行以來,各銀行大多已開始實行,但很多客戶除首次到柜面進行風險評估時有錄音錄像外,有投資經(jīng)驗后則更喜歡通過網(wǎng)上直接購買理財產(chǎn)品,因此要求全程錄音錄像不太現(xiàn)實。

　　“全程錄音錄像,是出于對銀行從業(yè)人員和投資者雙方的保護,劃清各自責任,防范杜絕銷售過程中的風險�！蹦硣�有大行的理財經(jīng)理表示,原則上來說,到柜面即使購買非保本浮動型理財產(chǎn)品時,都要進行錄音錄像留證,至于各銀行網(wǎng)點會不會嚴格執(zhí)行,就不好說了。

　　銀率網(wǎng)分析師閆自杰表示,事實上,通過電子渠道銷售銀行理財產(chǎn)品有一定優(yōu)勢,因為投資者可以認真研讀合同,有更多的時間了解更多的信息,因此,“存款變保險、存款變基金”等銷售誤導就會越來越少。

　　投資者該怎么做？

　　對于銀行理財產(chǎn)品、代銷產(chǎn)品,以及其他可能出現(xiàn)“貓膩”的各類產(chǎn)品,投資者應如何做到不被拉入“陷阱”中呢？

　　閆自杰提醒,購買理財產(chǎn)品時,一定要防止被誤導,以免購買到非銀行自身發(fā)行的產(chǎn)品,投資者需要仔細研究條款及產(chǎn)品說明書,關注最后的合同主體,一定要是銀行才可以放心購買。

　　其次,盡量規(guī)避與自身風險承受能力不匹配的產(chǎn)品,在進行銀行的風險評估時,要如實回答問題,選擇產(chǎn)品時,需要牢記收益越大的產(chǎn)品,也可能帶來大的損失。

　　再次,就是避免“飛單”發(fā)生,目前由于監(jiān)管越來越嚴格,這類事情越來越少,畢竟從本質(zhì)上看,“飛單”也是銀行從業(yè)者在自己行業(yè)規(guī)范之外做的違法的事情,投資者在購買理財時,應盡量規(guī)避在非監(jiān)控區(qū)域與銷售人員有一對一的接觸。